Comment sortir du surendettement : solutions et conseils pratiques pour s’en sortir

Le surendettement est une réalité qui touche de nombreuses personnes, souvent à la suite d’événements imprévus comme une perte d’emploi, une maladie ou des dépenses inattendues. Les dettes s’accumulent rapidement, et il devient difficile de voir la lumière au bout du tunnel.

Pourtant, des solutions existent pour retrouver une stabilité financière. En suivant des conseils pratiques et en adoptant des stratégies adaptées, il est possible de sortir de cette spirale infernale. Que ce soit par la renégociation des dettes, la mise en place d’un budget strict ou le recours à des aides spécialisées, chaque effort compte pour retrouver une vie sereine et sans stress financier.

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Comprendre le surendettement : définition et causes

Le surendettement, terme couramment utilisé dans le domaine financier, est défini par le Code de la consommation comme l’incapacité manifeste pour une personne physique de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles. Cette situation peut résulter de divers facteurs, souvent combinés, qui placent un individu dans une impasse financière difficile à résoudre sans intervention.

Les causes principales

• Perte de revenus : que ce soit en raison d’une perte d’emploi, d’une réduction des heures de travail ou d’une retraite insuffisante.
• Dépenses imprévues : telles que des frais médicaux, des réparations importantes ou des événements familiaux inattendus.
• Mauvaise gestion financière : accumulation de crédits, absence de budget, dépenses excessives.

Le surendettement peut aussi être aggravé par des dettes fiscales, une problématique traitée spécifiquement par l’Article 130 de la loi de finances pour 2022. Cette disposition vise à offrir des solutions aux contribuables en difficulté, notamment par des ajustements de paiements et des facilités de règlement.

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Le rôle du Code de la consommation

Le Code de la consommation joue un rôle clé en encadrant les démarches et procédures pour aider les personnes surendettées. Il définit les critères de surendettement et établit les mécanismes de protection et d’accompagnement, tels que la Commission de surendettement des particuliers, permettant ainsi de structurer une réponse adaptée aux situations critiques.

En France, la situation de surendettement des personnes physiques est une réalité préoccupante, nécessitant des mesures spécifiques et un soutien concret pour permettre aux individus de sortir de ce cycle infernal et de retrouver une stabilité financière.

Les premières étapes pour sortir du surendettement

Le processus de sortie du surendettement commence par la saisine de la Commission de surendettement des particuliers, une organisation gérée par la Banque de France. Cette commission évalue la situation financière des demandeurs et propose des solutions adaptées.

Déposer un dossier de surendettement

Déposez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Ce dossier doit contenir des informations précises sur vos revenus, vos dettes et vos charges. Une fois le dossier accepté, la Commission de surendettement examine la faisabilité d’un plan de redressement.

Établir un plan de redressement

La Commission de surendettement des particuliers met en place un plan de redressement en concertation avec les créanciers. Ce plan peut inclure des mesures telles que la réduction des taux d’intérêt, le rééchelonnement des dettes ou l’effacement partiel des créances.

Négocier avec les créanciers

Cherchez un accord amiable avec les créanciers. Cette démarche vise à trouver un compromis pour alléger la charge financière. La commission facilite ces négociations pour obtenir des conditions de remboursement plus favorables.

Suivre les recommandations de la commission

Suivez les directives émises par la commission et respectez le plan de redressement établi. L’objectif est de rétablir une situation financière stable tout en honorant les engagements pris avec les créanciers.

Ressources supplémentaires

Utilisez les ressources disponibles, telles que les Points conseil budget (PCB) et les Centres communaux d’action sociale (CCAS), pour obtenir des conseils et un accompagnement personnalisé dans la gestion de votre budget et de vos dettes.

Solutions concrètes pour réduire ses dettes

Procédure de rétablissement personnel

La procédure de rétablissement personnel permet d’effacer les dettes des ménages surendettés lorsqu’aucune solution de remboursement n’est envisageable. Cette procédure, encadrée par la loi, est une forme de liquidation judiciaire pour les particuliers. Elle implique la vente des biens non essentiels pour apurer les créances restantes.

Accompagnement par Crésus

L’association Crésus accompagne les ménages en difficulté financière. Sous la présidence de Jean-Louis Kiehl, Crésus offre des conseils et des solutions adaptées aux situations de surendettement. Elle aide notamment à la constitution de dossiers de surendettement et à la négociation avec les créanciers.

Utiliser les aides sociales

La Caisse nationale des allocations familiales (CNAF) fournit diverses aides sociales aux familles en difficulté. Ces aides peuvent inclure des subventions pour le logement, des allocations familiales ou des aides d’urgence pour faire face à des difficultés financières soudaines.

Rôle des Points conseil budget

Les Points conseil budget (PCB) et les Centres communaux d’action sociale (CCAS) offrent un accompagnement personnalisé pour aider les personnes en difficulté financière à gérer leur budget. Ils fournissent des conseils pratiques sur la gestion des revenus et des dépenses, et aident à établir des plans de remboursement réalistes.

Calculer le reste à vivre

Le reste à vivre, calculé par des experts comme Jean-Louis Kiehl, représente la somme d’argent disponible après paiement de toutes les charges fixes et des dettes. Ce calcul aide à évaluer la capacité réelle de remboursement et à ajuster le plan de redressement en conséquence.

Négocier un rachat de crédit

Négociez un rachat de crédit pour regrouper toutes vos dettes en un seul prêt avec des mensualités réduites. Cette solution permet d’étaler le remboursement sur une période plus longue, allégeant ainsi la tension financière mensuelle.

Prévenir le surendettement à l’avenir

Éducation financière

La stratégie EDUCFI, initiée par la Banque de France, vise à améliorer l’éducation financière des Français. Elle inclut des programmes de formation et des outils pédagogiques pour mieux gérer ses finances. Le programme Dilemme, conçu par Crésus, sensibilise les jeunes aux risques liés aux crédits et à la gestion budgétaire.

Encadrement des crédits à la consommation

La loi Lagarde encadre les crédits à la consommation en imposant des règles strictes aux prêteurs. Elle oblige à un contrôle plus rigoureux de la solvabilité des emprunteurs. La loi Hamon, quant à elle, a réduit la durée d’inscription aux fichiers de la Banque de France, facilitant ainsi la réintégration des personnes surendettées dans le système bancaire.

Adopter des habitudes financières saines

• Établissez un budget mensuel et suivez-le rigoureusement.
• Évitez les crédits renouvelables et privilégiez les solutions de financement à taux fixe.
• Constituez une épargne de précaution pour faire face aux imprévus.

Utilisation des outils numériques

Utilisez des applications de gestion financière pour mieux suivre vos dépenses et revenus. Ces outils permettent de visualiser en temps réel votre situation financière et d’anticiper les risques de surendettement.

Accompagnement personnalisé

Les Points conseil budget (PCB) et les Centres communaux d’action sociale (CCAS) offrent un accompagnement personnalisé pour prévenir les situations de surendettement. Ils aident à mieux gérer les finances et à prendre des décisions éclairées concernant les crédits.

Suivi régulier de sa situation financière

Suivez régulièrement votre situation financière. Faites un bilan trimestriel de vos finances pour détecter les signes avant-coureurs de surendettement et ajustez vos dépenses en conséquence.